Незаконные условия кредитных договоров

Президиум Высшего Арбитражного Суда (ВАС) признал незаконными некоторые условия кредитных договоров. Разъяснения ВАС по данному вопросу отражены в информационном письме № 146 от 13 сентября 2011 года.Можно считать незаконным условие об установлении «процентов на проценты»: в случае просрочки очередного платежа банк не имеет права самостоятельно оформлять новый кредит на погашение старого без согласия заемщика.Банк не может требовать от заемщика досрочного погашения кредита, если финансовое положение клиента ухудшилось. Увольнение или снижение заработной платы может произойти без вины заемщика, поэтому в подобных ситуациях кредитная организация несет риски, а попытка банка обезопасить себя путем включения в кредитный договор подобных условий будет признана незаконной.Заемщик обладает всеми правами стороны, присоединившейся к договору. Следовательно, он вправе участвовать в изменениях условий кредитного договора. Поэтому любое препятствие этому праву в виде дополнительных договорных условий можно считать незаконным. Это положение относится и к условию об одностороннем изменении банком тарифов на дополнительные услуги. Даже если в кредитном договоре прописано, что об изменениях тарифов заемщика предупреждают заранее, такое условие остается незаконным.Споры по иску банка к клиенту рассматриваются судом по месту нахождения банка — очередное незаконное условие, которое банки иногда включают в договоры. Оно противоречит положению закона о правах потребителя о том, что дела с участием потребителей всегда рассматриваются в суде по месту жительства гражданина.Банк не может взимать штрафы за отказ от получения кредита или комиссии за рассмотрение кредитной заявки. При этом заемщик может отказаться от кредита и после заключения договора, если кредит еще не предоставлен.Запрет, мораторий на досрочное погашение и комиссия за него тоже нарушают права потребителя. Банк не должен как-либо препятствовать досрочному исполнению обязательств заемщика.Закон не предусматривает возможности введения банком комиссий за выдачу справок о состоянии задолженности. Потребитель должен свободно располагать информацией о размере долга, о сумме процентов, о любых других дополнительных платежах. В таком аспекте информирование не может быть платным.В кредитный ипотечный договор может быть незаконно включено условие о том, что все расходы, связанные с погашением регистрационной записи об ипотеке, заемщик несет самостоятельно. Банк только предоставляет справку об отсутствии задолженности, услуги нотариуса заемщик также оплачивает сам. Такое положение вещей ВАС признал незаконным. Однако пока нет информации о том, какую долю расходов оплачивает сам заемщик, а какую должен взять на себя банк.

Скорее всего, описанные выше условия будут встречаться в кредитных договорах тех или иных банков. Однако знание заемщика о законности или незаконности некоторых условий поможет избежать судебных разбирательств.