Страховка по кредиту: нужно или нет?

Страховка стало неотъемлемой частью практически каждого из видов кредитования. Вместе с тем приобретение страхового полиса делает стоимость кредита значительно более высокой. С помощью экспертов выясним, является ли обязательным такой сервис и в каких случаях от него можно отказаться.

Когда страховка обязательна?

Для каждого кредита предусмотрены свои виды страхования. При этом обязательным для заемщика является только страхование имущества, которое становится залогом банка. Для физических лиц это автомобили при автокредитовании и недвижимость при ипотеке. Заключение договора страхования жизни, здоровья и титула не является обязательной частью кредитного договора.

«Согласно закону об ипотеке, обязательно только страхование предмета залога от рисков утраты или повреждения. Тариф по такому страхованию составляет около 0,1% от суммы кредита, но может увеличиваться в зависимости от состояния предмета залога, материала стен и перекрытий. Клиенту при выборе страховой компании нужно обратить внимание на сумму тарифа и на риски, которые страхуются. Так, например, при одном и том же тарифе одна страховая компания застрахует только риски повреждения от пожара и затопления предмета залога в конструктивной части, а другая застрахует еще ремонт и отделку квартиры.

Однако при получении ипотечного кредита клиентам, как правило, предлагаются дополнительные виды страхования: личное страхование жизни и здоровья заемщика и титульное страхование — страхование риска утрата права собственности:

— Первый вид страховки мы рекомендуем людям в пожилом возрасте или клиентам, у которых есть серьезные заболевания. В зависимости от условий банков, отказ от данного вида страхования может повлиять на увеличение процентной ставки

— Второй вид страховки мы рекомендуем приобретать в том случае, если квартира была в собственности у продавца менее 3 лет или когда в течение года было совершено несколько сделок с данной квартирой. Данный вид страхования поможет клиенту вернуть стоимость квартиры, если в судебном порядке сделка будет признана недействительной. Отсутствие данного вида страхования в зависимости от политики кредитора также может влиять на процентную ставку или на вероятность одобрения предмета залога.

— Третий вид страхования — обязательна страховка и при автокредитовании. По договор на получение автокредита также может опционально содержать условие страхования, в зависимости от выбора кредитного продукта. Здесь речь идет о страховании самого автомобиля по каско.

Страховка по желанию.

Нередко при отсутствии залогового имущества банки настаивают на страховании жизни и здоровья заемщика на случай потери работы или трудоспособности. Но заемщик при получении стандартного потребительского кредита вправе отказаться от этого сервиса.

Если клиенту удастся доказать, что банк при заключении кредитного договора навязал услугу по страхованию и нарушил указанные выше требования, клиент может оспорить это условие договора и отказаться от возврата кредита в части, составляющей стоимость страхования и процентов начисленных на эту сумму. Либо если заемщик уже выплатил кредит, то он вправе требовать признания соответствующего условия недействительным и возврата денежных средств, выплаченных банку в качестве оплаты страховки.

Так же прежде чем отказаться от того же страхования жизни по потребительскому кредиту, нужно все тщательно взвесить. Заемщикам не стоит забывать о случайностях, в связи с которыми может быть утрачена возможность оплачивать кредит (к примеру, несчастный случай, приведший к нетрудоспособности и потере основного источника дохода). Тогда неизбежной будет встреча с судебными приставами.

При рассмотрении споров по искам заемщиков об оспаривании кредитного договора и возмещении убытков в виде уплаченных страховых премий по договорам личного страхования судам рекомендовано исследовать следующие обстоятельства:

— была ли доведена до сведения заемщика информация о возможности получения кредита без оформления страхового полиса, но по более высокой процентной ставке;- является ли разница в процентных ставках по кредиту, обеспеченному страхованием жизни и здоровья заемщика, и кредиту, не обеспеченному страхованием, разумной;- какой вариант кредитования заемщик избрал при заполнении заявки на получение кредита;- заявлял ли заемщик при подписании кредитного договора какие-либо возражения относительно страхования жизни и здоровья как способов обеспечения обязательств по кредитному договору.

Чем выгодна страховка?

По общему мнению экспертов, наличие страховки значительно снижает различные риски банка, которые в ином случае приходится закладывать в процентную ставку. Увеличение ставки зависит от характера кредита и от программы банка. При получении относительно небольшого потребительского кредита на непродолжительный период времени ставка при отсутствии страхования может и не измениться. А при выдаче кредита на большую сумму и длительный период риски банка возрастают, и при отсутствии страхования стоимость кредита может существенно возрасти.

Однако условие кредитного договора, предусматривающее необходимость страхования жизни и здоровья заемщика, считается правомерным, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования жизни и здоровья и получить кредит на иных, не дискриминационных условиях.